首信公司作為“首都電子商務工程”的主體建設企業(yè)，早在1998年開始，就根據(jù)我們對電子商務發(fā)展的理解和市場的客觀需求，從支付、CA、信用等關鍵環(huán)節(jié)，進行了不懈努力和持續(xù)創(chuàng)新，形成了公司電子商務業(yè)務的重要基礎。今天，我們很高興看到中國電子商務蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，國家對電子商務的發(fā)展也給與了高度重視。在實踐中，我們也發(fā)現(xiàn)電子商務發(fā)展中的一些關鍵環(huán)節(jié)，仍然不同程度地影響著電子商務的發(fā)展進程。借此機會，我想在誠信、支付、認證方面三個方面與大家交流分享。

一、探討電子商務發(fā)展中的誠信問題

　　國務院發(fā)布的《關于加快電子商務發(fā)展的若干意見》，明確提出誠信建設戰(zhàn)略思路：加快信用體系建設，建立科學、合理、權威、公正的信用服務機構(gòu)；嚴格信用監(jiān)督和失信懲戒機制，逐步形成既符合我國國情又與國際接軌的信用服務體系的方針和目標。大家都稱誠信是電子商務的基石。應當看到，電子商務不是空中樓閣，它在很大程度上是基于傳統(tǒng)經(jīng)濟方式和交易環(huán)境的。因此我認為，誠信，不僅是電子商務的基石，首先也是國家市場經(jīng)濟發(fā)展的基石。我國的信用評價和監(jiān)管機制不健全，還處在多頭管理的階段，一些信用評價機構(gòu)本身服務的誠信可能就有問題，甚至出現(xiàn)3A評級也可以隨意買賣的現(xiàn)象，全社會的誠信意識還沒有建立，一些個人和企業(yè)沒有為經(jīng)常性的違約、失信而付出代價。這種“守信卻得不到更大利益”、“失信也不會得到更大懲罰”的現(xiàn)象，給商業(yè)交易帶來了很高的交易成本，也制約了傳統(tǒng)商業(yè)走向電子商務的步伐。

　　與傳統(tǒng)商業(yè)相比，電子商務通常是買賣雙方不見面的，更加需要參與者誠實守信：

　　（一） 買賣雙方信用狀況信息不對稱甚至缺失，往往憑經(jīng)驗直覺、網(wǎng)上交流、網(wǎng)下調(diào)查等進行綜合判斷，而網(wǎng)下調(diào)查的成本很高，有些業(yè)務很難調(diào)查到，這就很容易出現(xiàn)在交易信息、供貨、付款等方面出現(xiàn)誠信問題，影響用戶對網(wǎng)上交易的信心；

　?。ǘ?為了促進電子商務行業(yè)的健康發(fā)展，一方面，我們希望傳統(tǒng)商業(yè)模式下的信用模式盡快完善，信用數(shù)據(jù)盡快共享；同時我們認為需要為電子商務的參與者建立必要、實用的、符合電子商務特征的信用模式和信用數(shù)據(jù)管理機制；

　?。ㄈ?健全我國的信用管理體系，涉及的因素較多，但與信用有關的立法、執(zhí)法是重中之重。我們已經(jīng)有了一部《電子簽名法》，未來可能還需要有電子商務企業(yè)信用的管理辦法、網(wǎng)上拍賣交易管理辦法、電子商務稅收及發(fā)票等一系列的政策法規(guī)。

　?。ㄋ模?金融領域的信用管理體系也很重要，他直接影響到電子支付和正常服務的履約，影響電子商務的效率和質(zhì)量。底層的信用體系，會影響到客戶端對電子商務的信任、信心與效率。

　　具體在B-C、C-C、B-B電子商務中，誠信狀況還是有差別的。

　?。ㄒ唬?B-C電子商務：B2C交易趨于成熟，雖然存在個別商家欺詐消費者的情況，但比例不大。消費者通常會選擇自己熟悉的，知名度較高的網(wǎng)站購物。從98、99年至今，我們欣喜地看到，越來越多如卓越、當當這樣在細分領域的品牌不斷涌現(xiàn)，一定程度上對交易誠信起到了積極作用。這些誠信的商務平臺交易額連年放大，保持了健康穩(wěn)定的發(fā)展。第三方支付平臺通過給商戶平臺及其用戶提供在線支付服務，也為電子商務的發(fā)展起到了很大作用。

　　創(chuàng)建于1998年的“首都電子商城”（現(xiàn)在的首信易支付，典型的中立第三方支付平臺），開創(chuàng)性地打造了基于銀行的“信任機制”── 整合銀行服務資源，第三方支付平臺的基本賬戶開設在銀行，資金支付通過銀行執(zhí)行，保證及時準確結(jié)算，使銀行的客戶（企業(yè)和個人消費者）在信任銀行的前提下，逐漸接受了第三方支付平臺的服務；第三方支付平臺要求接入的企業(yè)必須提供營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證及年審證明，防止誠信不足的商戶欺詐消費者；第三方支付平臺保持客觀中立，成功地解決商家、消費者、銀行之間的糾紛，保護了各方的利益。這種模式已被同行業(yè)廣泛采納。

　　（二） C-C電子商務：C-C電子商務的難點是，在買賣雙方缺乏信任的前提下，要完成交易，很難找到一個信任的“支點”。在信用評級模式和擔保模式之間，擔保模式似乎更受個人用戶歡迎。第三方中介的這種以擔保為核心的付款的模式，一定程度上促進了C2C業(yè)務的發(fā)展，但這種模式設計的起點就是互相不信任，由于導致了資金流與物流之間的不同步、甚至較長時間的割裂，因而減緩了電子商務的交易效率，比如說賣家遲遲收不到貨款導致經(jīng)營成本過高，無法滿足數(shù)字化虛擬商品和服務交易的需要。從電子商務的發(fā)展趨勢看，這種擔保模式是誠信體系不完備、認證注冊機制不健全情況下的一種臨時過渡模式。C-C電子商務是全社會誠信水平的晴雨表，這種誠信與支付模式，必將隨著社會信用體系的發(fā)展而不斷創(chuàng)新。

　　（三） B-B電子商務：我們都知道，國內(nèi)的B-B電子商務基本上還停留在供求信息交互的階段，只有為數(shù)不多的大型企業(yè)成功建立了自身的B-B采購或銷售平臺，90%左右的企業(yè)甚至還沒有體驗過B-B電子商務給自身業(yè)務帶來的優(yōu)勢。由于企業(yè)之間交易的額度較大，誠信問題更為突出，反過來企業(yè)不講誠信的代價往往也很高。以大企業(yè)為核心的B-B電子商務平臺以及垂直性行業(yè)平臺，由于各方面的資質(zhì)背景與行業(yè)領導優(yōu)勢，誠信度相對較高；而其他類的中小企業(yè)為中心的平臺與綜合性B2B平臺上，仍然比較多的是在網(wǎng)上獲取信息、談判、下單、網(wǎng)下再商議、再談判等傳統(tǒng)的方式來實現(xiàn)。

　　針對上述情況，首信易支付在2006年7月份發(fā)布了基于多銀行的第三方B-B支付服務，有幾方面的特點：

　　1）是基于國內(nèi)各銀行的信用體系，而不是其他的信用評價體系，對買方交易支付情況實時反饋；

　　2）二是將資金流與信息流有機結(jié)合，款項瞬間到帳，滿足了B-B電子商務平臺中部分業(yè)務對實時交易的要求，對交易談判起到很大促進作用；

　　3） 三是能夠為企業(yè)在商業(yè)談判、下單、支付等方面的管理需求提供定制服務，例如：分期、保證金等付款形式。

　　4）第三方B-B支付服務要立足于國情，因地制宜。我們的經(jīng)驗是，在解決支付問題的同時與賣方企業(yè)、銀行共同打造了 “信任機制”，能很好地解決B2B交易中的支付、誠信、資金安全問題。

　　我國電子商務在各方面與國際電子商務還存在一定的差距，這種差距主要不是技術上和商業(yè)模式上，而是誠信體系、安全認證與支付方面。作為從業(yè)者，我們既需要自身誠信，更需要積極配合行業(yè)誠信體系建設，進行不斷的創(chuàng)新與突破。

二、探討支付市場與第三方支付發(fā)展的問題

　　國內(nèi)電子支付市場，主要包括三種業(yè)務形態(tài)：銀行或銀聯(lián)的電子支付平臺，第三方支付服務商的電子支付平臺，企業(yè)內(nèi)部自行建設的電子支付平臺。在行業(yè)發(fā)展過程中，逐漸暴露出如下一些問題，已經(jīng)引起行業(yè)主管部門的關注：

　　1. 虛擬貨幣作為新的貨幣形式，形成了虛擬金融體系的重要組成部分，應納入央行的監(jiān)管體系之前，及早防范風險；

　　2. 電子支付服務的風險管理、自律與監(jiān)管體系需要建立和加強；

　　3. 電子支付營運資格的認定、保護與發(fā)展的問題；

　　4. 支付服務客觀上提供著金融外延和金融增值服務，應明確其業(yè)務范圍，促進其業(yè)務大膽清晰的創(chuàng)新；

　　5. 要警惕支付行業(yè)內(nèi)無序甚至惡性的競爭，損害支付服務，甚至對電子商務業(yè)務的發(fā)展起到負面沖擊作用。

　　6. 在保護電子交易的同時，國家要考慮從支付認證、支付標準、交易透明度等角度，為工商管理、稅收征管、政府的行業(yè)管理業(yè)務統(tǒng)一籌劃建立一些標準上的、技術上的和政策上的準備。

　　7. 要高度警惕電子支付行業(yè)中的洗錢、國際支付轉(zhuǎn)移、國際信用卡盜竊、國際交易稅收流失等問題；

　　可見，放任電子支付行業(yè)不加以監(jiān)管的風險很大，但對第三方支付平臺和其他的支付平臺監(jiān)管時，我們認為應該給第三方支付更大的發(fā)展空間。

　　第三方支付優(yōu)勢在于：利益中立，商業(yè)模式比較開放，能夠滿足不同企業(yè)的商業(yè)模式變革，幫助商戶創(chuàng)造更多的價值。第三方支付是以銀行的服務為基礎，與銀行合作，向大大小小的企業(yè)提供個性化的電子支付服務，為銀行發(fā)展面向用戶的增值服務。很顯然，銀行的個性化服務成本仍然較高，一些銀行操作起來成本高的業(yè)務，對第三方支付服務商可能是盈利的業(yè)務。

第三方支付在近兩年飛速發(fā)展，創(chuàng)新應用不斷涌現(xiàn)，我們來分析一下第三方支付存在的價值和意義：

　　1、降低社會交易成本

　　1）銀行加快了處理速度和效率，企業(yè)減少了人力和時間成本；

　　2）通過第三方支付平臺實現(xiàn)企業(yè)與多家銀行連接，減少了開發(fā)和維護成本；

　　3）降低了交易取消或延遲、付款失敗、信用欺詐的風險，提高企業(yè)的交易成功率。

　　2、提升企業(yè)競爭力

　　1）企業(yè)交易效率和效益提高，促進了許多新型創(chuàng)新服務的出現(xiàn)；

　　2）企業(yè)的業(yè)務覆蓋區(qū)域擴大，顧客在支付手段上有更多的選擇；

　　3）第三方支付服務商促進了消費者消除對中小商家交易的疑慮。

　　3、促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　1）幫助銀行推廣了電子銀行業(yè)務，推動了B-C、C-C業(yè)務的發(fā)展；

　　2）銀行、企業(yè)能夠根據(jù)專注于產(chǎn)品服務設計與市場推廣；

　　3）第三方支付商客觀中立地處理交易，維護各方的合法權益。

　　可見，第三方支付服務商的專業(yè)與專注，確實推動了我國電子商務的發(fā)展，但第三方支付服務商的發(fā)展環(huán)境也逐漸復雜化。

　　首先，第三方支付服務商的收益模式經(jīng)受考驗。因為第三方支付服務的直接支付收入逐漸透明，下降幅度較大，加之從交易手續(xù)費中付給銀行的成本居高不下，支付服務的直接毛利率相當?shù)?。如果再以低于銀行成本、甚至免費進行服務，那么這些服務商的短期盈利可能性就很小。其他業(yè)務對支付業(yè)務的補貼是普遍現(xiàn)象，但這種用戶互聯(lián)網(wǎng)的免費思路來進行對虛擬經(jīng)濟運行極為關鍵的支付服務，站在行業(yè)發(fā)展的高度，是十分危險的。所以，希望政府盡快出臺相關政策，從長計議，認定、保護、發(fā)展第三方支付服務。

　　第二，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化競爭嚴重。第三方支付服務商、銀行與銀聯(lián)、企業(yè)內(nèi)部的支付平臺之間的支付業(yè)務重疊比例越高，惡性競爭就越大，很容易導致支付服務商在穩(wěn)健經(jīng)營、高質(zhì)量服務、誠信方面不出現(xiàn)問題，最終的結(jié)果是企業(yè)用戶、個人用戶利益受到損害，實力弱、缺乏創(chuàng)新和利潤增長點的支付平臺商被淘汰。

　　第三，商業(yè)銀行的發(fā)展促使支付服務商加快創(chuàng)新。銀行是第三方支付服務商的重要戰(zhàn)略合作伙伴，也拿走了第三方支付服務商的很大比例支付收入中；同時個別銀行使用低于第三方支付服務商的費率，與第三方支付服務商直接展開低端的競爭。銀行在自身信息化制約以及市場不成熟制約下，前幾年與第三方支付的合作是良好的，現(xiàn)在銀行認識到網(wǎng)銀業(yè)務的重要性，逐漸基于網(wǎng)銀發(fā)展針對用戶的在線服務。這就要求，第三方支付服務商跳出過去的業(yè)務局限，這樣才能在新的起點上與銀行達成更深入的合作，實現(xiàn)新的業(yè)務創(chuàng)新，做到雙贏。

　　第四，行業(yè)主管部門在監(jiān)管支付服務的同時，也需要有相應的扶持政策。我們都知道，央行針對電子支付行業(yè)的管理規(guī)則即將陸續(xù)出臺，在加強監(jiān)管的同時，該如何幫助和扶持第三方支付呢。比較理想的環(huán)境是，主管部門減少不必要的行政干預，幫助第三方支付服務商爭取稅收方面的優(yōu)惠政策，統(tǒng)一銀行支付網(wǎng)關的技術規(guī)范，統(tǒng)一各銀行的數(shù)字證書，給市場一個相對寬松、有利發(fā)展的環(huán)境。

　　建立和實現(xiàn)安全、簡單、大眾化的電子支付功能，是國內(nèi)電子商務發(fā)展的要求，這應該是政府、銀行和支付服務商共同的責任。

　　作為行業(yè)的管理者，政府和央行并不是行業(yè)創(chuàng)新的主體，應該更多發(fā)揮政策支撐的作用；商業(yè)銀行承擔著創(chuàng)新的職責，同時也受到自身條件的制約，對企業(yè)和個人服務能力有限，發(fā)展業(yè)務的靈活程度也有不足，應該利用自身的優(yōu)勢，與支付服務商合作創(chuàng)新；

　　第三方支付服務商，各自有著網(wǎng)上、網(wǎng)下、全國、地方、行業(yè)等不同的性質(zhì)，采用不同的支付形式，服務于不同的對象，對使用者的需求有更透徹的理解，是電子支付行業(yè)創(chuàng)新的主力，是商業(yè)銀行的合作者，同時也是商業(yè)銀行的客戶，在相當程度上依托商業(yè)銀行的業(yè)務體系。國內(nèi)電子支付市場正處在蓬勃發(fā)展的時期，卡基支付、網(wǎng)上支付、移動支付同時并存，有著巨大的市場容量，全國性的網(wǎng)上支付服務商和移動支付服務商、地方性的線下支付服務商、綜合多種支付形式的支付服務商都有廣闊的發(fā)展空間。

　　支付服務商中還有不可忽視的一類，即自建支付平臺的企業(yè)，可能是電信運營商、公共服務運營商、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務運營商、電子商務企業(yè)等，他們具備深厚的行業(yè)基礎或者巨大的客戶數(shù)量，也是電子支付行業(yè)創(chuàng)新隊伍中不可忽視的力量。

三、安全認證問題

　　我們知道，電子商務是指采用數(shù)字化電子方式進行商務數(shù)據(jù)交換和開展商務業(yè)務活動。各種商務平臺、交易平臺、支付平臺應當認真負責地執(zhí)行買賣雙方委托的任務，并積極協(xié)助雙方當事人成交。其中認證中心扮演著一個買賣雙方簽約、履約的監(jiān)督管理的角色，買賣雙方有義務接受認證中心的監(jiān)督管理。在整個電子商務交易過程中，包括電子支付過程中，認證機構(gòu)都有著不可替代的地位和作用。

　　但據(jù)不完全統(tǒng)計，目前雖然還沒有一個對于電子認證的統(tǒng)一規(guī)范和標準，但我國各行業(yè)、各地區(qū)、各部門建立的電子認證機構(gòu)已多達百余家，部分銀行也開始做自己的認證系統(tǒng)。盡管，CA認證對電子商務買賣雙方的交易有著非常重要的作用，但從電子商務產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展角度看，一方面，需要國家從交易、支付、虛擬貨幣的監(jiān)管角度，都迫切需要統(tǒng)一各種分散的CA認證體系；第二，需要考慮買賣雙方認證、訂單認證、虛擬貨幣認證的統(tǒng)一注冊問題；第三，CA認證的發(fā)展，需要和應用相結(jié)合，例如在推行G2B的業(yè)務過程中（企業(yè)網(wǎng)上納稅等等），推廣CA的應用。第四，電子商務也要重視中小企業(yè)市場。

　　談到電子商務，很多人概念中只有大型企業(yè)才有可能從電子商務發(fā)展中獲益。事實上，根據(jù)我們的服務經(jīng)驗，廣大的中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，提供著各種各樣的產(chǎn)品銷售、服務提供，以及數(shù)據(jù)內(nèi)容的銷售等。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在我國：中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.5％；中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值占GDP的比重超過50％；中小企業(yè)提供了全國60％以上的出口額和46.2％的稅收收入；中小企業(yè)吸納了全社會75％的就業(yè)人員；中小企業(yè)創(chuàng)造了65%的專利、75%以上的技術創(chuàng)新成果；80%以上的新產(chǎn)品來自中小企業(yè)；中小企業(yè)數(shù)量巨大，勇于創(chuàng)新，是中國經(jīng)濟增長的重要基礎，也應該是電子商務和電子支付服務行業(yè)的重要力量。

　　站在電子商務行業(yè)發(fā)展、誠信與支付健全的角度，希望無論誠信體系設計還是支付服務的定位上，要放遠未來，不要忽視中小企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)的市場，無論是國內(nèi)貿(mào)易、國外貿(mào)易、資金結(jié)算、以及其他增值服務，都能支撐支付服務企業(yè)的發(fā)展。

　　希望我們共同努力，共同推廣電子商務發(fā)展的成功經(jīng)驗，攜手改善電子商務發(fā)展環(huán)境，促進電子商務和諧、健康、持續(xù)、快速發(fā)展，共同建設中國電子商務和電子支付的美好明天。（陳信祥）

陳信祥：北京首都信息化發(fā)展股份公司董事長，曾任北京經(jīng)濟委員會總工程師，負責技術改造、工業(yè)產(chǎn)品進出口、推進高新技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等工作，是多項國家科技部863客體的主要參加者。 已在國際學術會議和雜志上發(fā)表十余篇有關信息處理的論文。目前是IFIP-TC9的的中國代表。

？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（來源：中國電子商務協(xié)會）

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