隨著我國機動車保有量不斷提升，車險詐騙逐漸成為保險詐騙的重災(zāi)區(qū)。保險詐騙罪，是指以非法獲取保險金為目的，違反保險法規(guī)，采用虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險事故或者制造保險事故等方法，向保險公司騙取保險金，數(shù)額較大的行為。2019年至今，北京市昌平區(qū)人民法院共審結(jié)機動車保險詐騙犯罪案件23件，判處機動車保險詐騙犯罪分子57人，其中六成涉及汽修廠。《法治日報》記者對該系列案件進行梳理，通過以案說法的形式，對保險法相關(guān)內(nèi)容進行解讀。法官提醒，這種“薅保險公司羊毛”的行為可能面臨牢獄之災(zāi)，切不可觸碰法律紅線。

偽造事故多次騙保

汽修員工獲刑一年

金某是昌平區(qū)某汽車修理廠員工，為招攬客戶，他多次伙同他人偽造交通事故，騙取保險理賠款。

2017年5月11日，金某伙同他人在昌平區(qū)某小區(qū)附近駕車與其他車輛故意碰撞，偽造交通事故，騙取理賠款4520元。同年5月19日和8月18日，金某又相繼伙同他人在道路上故意偽造交通事故，騙取理賠款3萬余元。

昌平法院經(jīng)審理認為，被告人金某以非法占有為目的，作為車輛的被保險人或伙同車輛的被保險人故意制造虛假的保險事故，騙取保險金，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成保險詐騙罪。根據(jù)金某犯罪事實、性質(zhì)、情節(jié)和社會危害程度，最終判決被告人金某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑1年，罰金1萬元。

本案主審法官表示，汽修廠員工深諳機動車保險定損、理賠等一系列流程和標(biāo)準，犯罪手段比較隱蔽，且知情人員的范圍相對封閉。不少犯罪分子采取積少成多的作案方式，單筆金額較小，痕跡也不易被察覺。常見方式有三種：一是通過汽修廠和車主共謀騙保；二是利用汽修廠所有的機動車騙保；三是利用車主送修的機動車騙保。除了使用自有車輛騙保外，為了頻繁出險不被懷疑，原本車主正常送交維修保養(yǎng)的車輛，也可能被汽修廠員工偷偷用來出險理賠。汽修廠只需讓其他人謊稱維修車輛的駕駛?cè)耍倮密囍鞣旁诰S修車輛里的行駛證便可扮演事故的無責(zé)方，偽造交通事故，而車主本身卻毫不知情。

法官建議，車主應(yīng)將車送到正規(guī)的或者品牌較好的專業(yè)修理廠，盡量自己與保險公司聯(lián)系索賠事宜，由保險公司派專人到場查勘定損。若需要委托車輛汽修廠辦理，可與保險公司了解相關(guān)委托代理手續(xù)，并在車輛維修期間隨時關(guān)注車輛修理情況，一旦發(fā)現(xiàn)汽修廠有騙保行為，要立即向公安機關(guān)及保險公司舉報。

酒駕肇事請人頂替

合謀騙保共同獲罪

2019年11月6日，喝完酒的程某駕車上路，行駛至昌平區(qū)沙河鎮(zhèn)某小區(qū)門口處發(fā)生單方事故，造成車輛受損。事故發(fā)生后，為騙取保險理賠金，程某聯(lián)系朋友宋某來到事故現(xiàn)場。兩人商議后，未飲酒的宋某向保險公司報案，謊稱是其駕駛涉案車輛造成事故。程某隨后收到保險理賠款13萬元。

昌平法院經(jīng)審理認為，被告人程某作為車輛的被保險人，伙同被告人宋某以非法占有為目的，對發(fā)生的保險事故編造虛假原因，騙取保險金，數(shù)額巨大，兩人的行為均構(gòu)成保險詐騙罪。宋某明知程某酒后發(fā)生單方事故不屬于保險理賠范圍，仍配合、協(xié)助程某實施騙取保險理賠款的行為，且數(shù)額巨大，且其并非偶犯，該行為具有一定的社會危害性。最終，法院結(jié)合兩人的犯罪事實、性質(zhì)、情節(jié)和社會危害程度，依法判決被告人程某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑4年，罰金4萬元；判決被告人宋某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑1年6個月，罰金2萬元。

法官庭后表示，機動車保險詐騙高發(fā)的原因之一是犯罪的直接成本低。事故發(fā)生后，一般只需向保險公司申報材料即可進行理賠，無任何經(jīng)濟支出，且機動車在購買商業(yè)險后，無論出不出險、出幾次險，不僅當(dāng)年的保險費用不會變化，下一年度保費上漲幅度相比于騙取保險的金額也有限。此外，部分保險公司為了搶占市場份額，在投保方面追求業(yè)務(wù)量而放松對車輛狀況的核查，注重“快速理賠”“在線理賠”而簡化理賠程序，忽略風(fēng)險管理，使得犯罪分子有空子可鉆。保險事故發(fā)生后，保險公司不及時進行現(xiàn)場勘查，對于索賠方提供的材料也未進行細致審查，過分依賴汽修廠等第三方出具的證明材料，這些原因都為保險詐騙提供了空間。

為獲賠償串通作假

構(gòu)成詐騙險獲刑罰

2017年11月2日，于某在未獲得道路運輸從業(yè)資格證的情況下，駕駛輕型普通貨車上路，后在昌平區(qū)小湯山鎮(zhèn)某村路上追尾趙某駕駛的小型轎車。雙方合計后，于某伙同趙某、張某、吳某（另案處理）以換駕的方式隱瞞其為實際駕駛?cè)说氖聦崳_取保險理賠金28000余元。

昌平法院審理認為，被告人于某以非法占有為目的，作為車輛被保險人伙同他人隱瞞事實，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成保險詐騙罪，依法應(yīng)予懲處。最終，法院判決被告人于某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑10個月，罰金1萬元。趙某以非法占有為目的，伙同車輛被保險人隱瞞實際駕駛?cè)说氖聦?、編造虛假的事故原因，騙取保險金，其行為構(gòu)成保險詐騙罪。但其犯罪情節(jié)輕微，具有自首、獲得諒解和認罪認罰情節(jié)，可免于刑事處罰。最終，檢察院依法決定不起訴。

本案法官提醒，發(fā)生交通事故時，有的事故過錯方會以“不配合騙保就沒錢賠償”為由要求對方作假。為了盡快足額獲得經(jīng)濟賠償，個別無過錯方無奈之下會與過錯方串通，在上報保險事故時替對方打掩護，虛構(gòu)事故原因或者放任對方駕駛?cè)藛T“頂包”，從而獲得賠償。這種行為極其不可取，如果騙取保險金的數(shù)額較大，無過錯方也會面臨因共同詐騙被追究刑責(zé)的風(fēng)險。

提供證件參與騙保

未謀私利亦屬犯罪

彭某是一名送水工，因經(jīng)常為昌平某汽車修理廠送水，與汽修廠老板王某、員工楊某、張某熟識。2018年1月19日，受汽修廠老板王某指使，彭某在昌平區(qū)某村與汽修廠員工楊某參與實施一起虛假交通事故，騙取理賠款1萬余元。同年5月25日，彭某再次受王某指使，在昌平區(qū)某道路與員工張某參與實施虛假交通事故，騙取理賠款兩萬余元。

案發(fā)后，彭某辯稱，自己并沒有駕駛車輛實施碰撞行為，只是礙于朋友面子，出于幫忙的心理，才在交通事故處理及申報保險理賠過程中虛假陳述自己是駕駛?cè)艘环?，并提供了駕駛證，自己從中并未謀取任何私利。

昌平法院審理認為，被告人彭某以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實、隱瞞真相的方法，騙取財物，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成詐騙罪，依法應(yīng)予懲處。關(guān)于彭某辯稱其未實際駕駛車輛實施故意碰撞的意見，經(jīng)查在案有證人王某等人的證言、辨認筆錄、理賠材料等證據(jù)，能夠證實彭某參與了兩起偽造交通事故，騙取保險理賠款的事實，是否實際駕駛車輛不影響其犯罪的構(gòu)成，但對該情況在量刑時酌予考慮。鑒于被害單位的損失已得到賠償，另結(jié)合被告人彭某犯罪的事實、性質(zhì)、情節(jié)以及社會危害程度，最終判決被告人彭某犯詐騙罪，判處有期徒刑9個月，罰金1萬元。

法官庭后表示，發(fā)生交通事故后，向他人提供駕駛證等個人證件材料，共同騙取保險理賠金的行為也屬違法。本案中，彭某主動提供個人駕駛證，并謊稱自己是駕駛?cè)?，在保險理賠過程中充當(dāng)了積極角色，雖是“無償幫忙”，但卻成功幫助王某等人騙取了保險理賠款，其行為已構(gòu)成詐騙罪。法官提醒，保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，同樣涉嫌犯罪。

法規(guī)集市

刑法相關(guān)規(guī)定

第一百九十八條 有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：（一）投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；（二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；（四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。

保險法相關(guān)規(guī)定

第二十七條 投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

老胡點評

保險詐騙采用虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險事故或者制造保險事故等方法，非法向保險公司騙取保險金，嚴重擾亂保險理賠秩序，侵犯保險企業(yè)的合法財產(chǎn)權(quán)益。

保險詐騙之所以高發(fā)、頻發(fā)，一方面是由于一些人缺乏守法觀念和誠信意識，企圖通過投機取巧、不勞而獲的手段獲取不法錢財。另一方面，盡管我國的保險法律法規(guī)在投保、理賠方面規(guī)定了嚴格的程序和規(guī)則，但在執(zhí)行過程中依然存在漏洞，這就給了一些心存不軌之心者以可乘之機。

因此，在保險理賠領(lǐng)域，有關(guān)部門還應(yīng)扎緊不能騙的籬笆、高懸不敢騙的利劍，維護保險市場健康有序發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)教育人們牢固樹立法治意識、誠信觀念，積極弘揚君子愛財、取之有道的優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，努力通過誠實勞動取得合法收入。其次，還要進一步完善、細化保險法律制度，堵塞理賠過程中可能存在的空隙和漏洞，對投保人、理賠者提供的資料嚴格審核、把關(guān)，有疑問時及時去現(xiàn)場查看、核實，讓心存僥幸者無隙可乘。（胡勇）

來源：法治日報——法治網(wǎng)