為進(jìn)一步貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于支持青海等省藏區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的若干意見》，更好地支持東部藏區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，近期，迪慶銀監(jiān)分局按照州政府的統(tǒng)一部署，赴西藏、四川、甘肅、青海部分藏區(qū)調(diào)研學(xué)習(xí)。

西藏及四省藏區(qū)銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

近年來，西藏及四川、甘肅、青海、云南四省藏區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央第五次西藏工作座談會精神和《國務(wù)院關(guān)于支持青海等省藏區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的若干意見》，緊緊圍繞各省、州經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略部署和總體規(guī)劃，引領(lǐng)轄區(qū)銀行業(yè)不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，積極支持重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)、特色產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。2012年末，全國10個藏族自治州和西藏昌都地區(qū)人民幣各項(xiàng)存款余額為2166.79億元，人民幣各項(xiàng)貸款余額為1010.19億元，存貸款比例為46.62%。

（一）銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在支持藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中采取的措施

1.積極推進(jìn)金融改革創(chuàng)新，努力拓寬融資渠道。藏區(qū)各銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)寓監(jiān)管于服務(wù)之中，全力推進(jìn)金融改革，著力提升金融服務(wù)能力和水平。如：迪慶銀監(jiān)分局支持迪慶經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)藏區(qū)社會穩(wěn)定大局，推動國有商業(yè)銀行改革，促成中行迪慶州分行籌建開業(yè)和工行香格里拉支行、建行迪慶州分行所轄4個分理處機(jī)構(gòu)升格；全力推進(jìn)新型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)試點(diǎn)，引入民間資本，促成全國藏區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行——香格里拉渝農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行順利開業(yè)；富滇銀行香格里拉分行也落地迪慶。

2.發(fā)揮監(jiān)管引領(lǐng)，增強(qiáng)銀行業(yè)社會責(zé)任。藏區(qū)各銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)多措并舉，力促中央經(jīng)濟(jì)工作會議、全國金融工作會議精神及監(jiān)管政策落實(shí)到位。一是組織召開經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況分析會、“金融支持民生經(jīng)濟(jì)發(fā)展”推進(jìn)會、政銀企合作座談會等，研討解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行難點(diǎn)、熱點(diǎn)問題，促使地方政府和金融機(jī)構(gòu)在新型融資工具使用、信貸政策執(zhí)行等方面更好地服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。如：迪慶銀監(jiān)分局2013年組織召開2次小企業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)會，達(dá)成銀企意向融資金額28.27億元；二是突出地方特色，深入開展“公眾教育服務(wù)日”、“支持藏區(qū)跨越式發(fā)展·金融在行動”、“金融知識進(jìn)萬家”暨消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、送金融知識下鄉(xiāng)等系列活動，提高公眾認(rèn)識和運(yùn)用金融知識的能力，維護(hù)良好的金融秩序。

（二）銀行業(yè)支持藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

近年來，西藏及四省藏區(qū)銀行業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央第五次西藏工作座談會精神和《國務(wù)院關(guān)于支持青海等省藏區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的若干意見》，立足藏區(qū)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為維護(hù)藏區(qū)社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了支撐作用。如：迪慶州銀行業(yè)2009年至2013年6月末，共支持重大項(xiàng)目22個，貸款金額67.41億元；支持“四大支柱”產(chǎn)業(yè)2118個，貸款金額74.14億元；支持中小企業(yè)415戶，貸款金額19.99億元；支持“三農(nóng)”33212戶，貸款金額40.67億元。有力地支持了旅游、生物、水電、礦產(chǎn)四大支柱產(chǎn)業(yè)及小企業(yè)、高原特色農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

銀行業(yè)支持藏區(qū)發(fā)展存在的困難和問題

藏區(qū)海拔較高，地廣人稀，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，貧困程度深。藏區(qū)特定的自然條件、薄弱的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一定程度上制約了金融需求和金融業(yè)發(fā)展。

（一）藏區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)面積大，金融營運(yùn)成本高。據(jù)調(diào)查，西藏及四省藏區(qū)不同程度存在金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、服務(wù)成本高的問題。如：迪慶分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的33個金融機(jī)構(gòu)的平均服務(wù)面積約為700平方公里，最大的約2500平方公里。

（二）有效信貸需求不足，存貸差擴(kuò)大致使資金外流。西藏及四省藏區(qū)大多屬于典型的農(nóng)牧業(yè)藏區(qū)，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以傳統(tǒng)方式為主，生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的延伸都受到環(huán)境和交通的極大限制，規(guī)?；⒓s化經(jīng)營水平低，特色農(nóng)牧產(chǎn)品市場規(guī)模小，農(nóng)畜產(chǎn)品加工企業(yè)少，缺乏龍頭骨干的涉農(nóng)企業(yè)，農(nóng)牧民對資金的需求數(shù)額小、季節(jié)性強(qiáng)；生產(chǎn)加工企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量少、粗加工、低技術(shù)，資金需求量大且周轉(zhuǎn)慢，而農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款授信額度小、期限短且貸款規(guī)模受限，不能及時、有效滿足藏區(qū)農(nóng)牧民生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，導(dǎo)致當(dāng)?shù)劂y行資金外流。

（三）受信貸政策限制，藏區(qū)銀企貸款“兩難”問題突出。大型銀行實(shí)行發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)“一刀切”的信貸政策，銀行信貸準(zhǔn)入門檻過高，而四省藏區(qū)中小企業(yè)普遍存在缺乏擔(dān)保抵押情況，銀行“難貸款”、中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問題非常突出。一是符合大型商業(yè)銀行貸款條件的項(xiàng)目和企業(yè)較少，特別是藏區(qū)大多數(shù)中小企業(yè)由于內(nèi)部管理不完善、財務(wù)制度不健全、盈利水平不夠高，與商業(yè)銀行業(yè)貸款準(zhǔn)入“門檻”存在一定差距，國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限上收，對基層機(jī)構(gòu)信貸權(quán)限控制較為嚴(yán)格，加大了信貸支持難度。二是藏區(qū)農(nóng)牧民缺乏有效抵押物，加之土地、房管、公證等部門收費(fèi)較高、手續(xù)繁瑣、辦理時限較長，增加了客戶貸款成本，客觀上成為制約信貸投放的“瓶頸”，限制了貸款的及時辦理和發(fā)放。三是藏區(qū)部分農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)牧民誠信意識不高，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等惠農(nóng)貸款品種難以大范圍推廣。

（四）缺少扶持和優(yōu)惠政策，保障機(jī)制不健全。一是中央出臺了許多對西藏的金融優(yōu)惠政策，但對青海等四省出臺的金融優(yōu)惠政策很少。二是云南、青海、甘肅三省由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，地方財政困難，未能完全落實(shí)中央第五次西藏工作座談會精神出臺金融支持藏區(qū)發(fā)展的配套扶持和優(yōu)惠政策。三是云南、青海、甘肅三省藏區(qū)州、縣基本屬于貧困地區(qū)，兩級政府沒有出臺引進(jìn)和扶持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策。

（五）貸款擔(dān)保和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全，貸款擔(dān)保難。一是四省藏區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，現(xiàn)有擔(dān)保公司規(guī)模小、實(shí)力弱，擔(dān)保能力不足，擔(dān)保范圍和作用有限，不具備與大型銀行、城市商業(yè)銀行等銀行機(jī)構(gòu)銀擔(dān)合作的準(zhǔn)入條件。二是抵押物的登記、評估、拍賣不僅收費(fèi)高，而且環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜，高昂的融資成本和繁雜的辦理程序讓部分信貸資金需求者望而卻步。三是由于四省藏區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展滯后，既沒有專門的信用評級中介機(jī)構(gòu)，也未建立農(nóng)業(yè)保險制度，農(nóng)村房屋、土地、自留山等標(biāo)的物無他項(xiàng)權(quán)證，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款不能提供有效擔(dān)保物，銀行難貸款、農(nóng)民貸款難。

對策建議

（一）實(shí)行差別化的貨幣和信貸政策。一是增加對藏區(qū)的貸款投放規(guī)模，單列信貸規(guī)?；蚍砰_藏區(qū)貸款規(guī)模的限控政策。二是實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金率政策，藏區(qū)應(yīng)低于其他地區(qū)5-6個百分點(diǎn)。三是實(shí)行低于全國平均水平的差別化的優(yōu)惠利率政策，對各銀行因執(zhí)行優(yōu)惠利率形成的利差損失由中央財政給予利差補(bǔ)貼。四是擴(kuò)大授權(quán)授信，降低貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻。五是允許對納入國家和西藏自治區(qū)規(guī)劃的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)放搭橋貸款。六是將全國藏區(qū)涉農(nóng)貸款、中小微企業(yè)貸款全部納入扶貧貼息貸款范圍。七是民族貿(mào)易和民族特需商品貸款應(yīng)給予全額貼息。

（二）實(shí)行差別化的監(jiān)管與考核政策。一是適當(dāng)提高中小微企業(yè)、農(nóng)戶等涉農(nóng)貸款的風(fēng)險容忍度。二是適當(dāng)放寬藏區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款的核銷條件。三是對存貸比作出硬性規(guī)定，確保在藏區(qū)吸收的存款留在當(dāng)?shù)亍⒅С之?dāng)?shù)匕l(fā)展。四是中央財政撥付資金設(shè)立政府獎勵基金，對支持藏區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出較大貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)給予獎勵。

（三）實(shí)行優(yōu)惠政策，建立補(bǔ)償機(jī)制。一是對藏區(qū)金融機(jī)構(gòu)所得稅、營業(yè)稅予以適當(dāng)減免，特別是對涉農(nóng)信貸資金給予一定的稅收減免政策，對藏區(qū)金融機(jī)構(gòu)給予一定的特殊費(fèi)用補(bǔ)貼和綜合費(fèi)用補(bǔ)貼；二是對新設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和地方法人金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入條件，提供便利條件。三是由中央財政和省級財政出資建立藏區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵民間擔(dān)保公司發(fā)展。四是探索林權(quán)、草場經(jīng)營權(quán)、農(nóng)戶宅基地抵押等有效抵押方式。五是將藏區(qū)納入政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)范圍，適當(dāng)提高中央財政的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，執(zhí)行低于全國統(tǒng)一費(fèi)率的優(yōu)惠保險費(fèi)率政策。（斯那央宗）