“一卡在手，任你天下走?！彪S著ATM機(jī)成為銀行支付客戶卡內(nèi)存款的一個(gè)普遍途徑，涉及自動(dòng)取款機(jī)的犯罪不斷增多。大體而言有兩類，一類是自動(dòng)取款機(jī)本身出現(xiàn)故障引起的糾紛，另一類是不法分子利用自動(dòng)取款機(jī)作案。盡管銀行一再防范并提升取款機(jī)的技術(shù)含量，但犯罪分子的犯罪手段也會(huì)跟進(jìn)，類似的犯罪有增無減。

　　案例一:南京市民王先生到ATM機(jī)取款的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)卡上46萬(wàn)元現(xiàn)金不翼而飛。警方迅速破案，原來是一伙犯罪分子利用在ATM機(jī)附近安裝讀卡器、MP4等手段，竊取了王先生的卡號(hào)和密碼，然后又用復(fù)制假卡的手段從其賬戶上支取了巨款。2008年9月，王先生將涉案銀行告上南京市鼓樓區(qū)法院，要求銀行賠償全額損失。法院審理認(rèn)為:銀行對(duì)ATM機(jī)從技術(shù)上無法充分保護(hù)儲(chǔ)戶的存款安全，須承擔(dān)賠償責(zé)任。遂判決銀行給付王先生全部46萬(wàn)余元的損失及相應(yīng)利息。

　　案例二:2007年3月27日晚8時(shí)許，范某持建設(shè)銀行余額為12064.52元的銀行卡到該行的自動(dòng)取款機(jī)上取款。插入卡后，既取不出現(xiàn)金，也退不出卡，此時(shí)看到自動(dòng)取款機(jī)上貼著一張紙條，上寫“若機(jī)器出現(xiàn)故障，請(qǐng)撥打電話137……”她當(dāng)即撥通該手機(jī)號(hào)，接聽電話的人詢問其卡的密碼，讓其第二天上午帶身份證到銀行辦理掛失手續(xù)。當(dāng)晚10點(diǎn)多鐘，范某感覺事情不對(duì)，就撥打了建設(shè)銀行客戶服務(wù)統(tǒng)一咨詢電話95533，接電話的銀行工作人員讓其報(bào)警。經(jīng)查，范某賬戶上的存款已被他人從自動(dòng)取款機(jī)上支取5000元，通過轉(zhuǎn)賬方式支取6500元。此案經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋形磳⒎缸锵右扇俗カ@歸案。范某將銀行告上法庭要求賠償。法院終審判決:原告在取款時(shí)應(yīng)負(fù)有一般的注意與謹(jǐn)慎義務(wù)。這一附隨義務(wù)要求原告注意ATM機(jī)屏幕上的提示，不輕信任何ATM機(jī)外的告示或提示。但原告疏忽大意，輕信犯罪嫌疑人張貼在ATM機(jī)上的紙條內(nèi)容，是導(dǎo)致其存款被犯罪嫌疑人盜取的主要原因，應(yīng)對(duì)損失承擔(dān)主要責(zé)任。被告銀行對(duì)其設(shè)立的自動(dòng)取款機(jī)在管理上也存在一定的疏漏，承擔(dān)30%的責(zé)任。

　　涉及ATM機(jī)的安全糾紛，銀行是否應(yīng)擔(dān)責(zé)

　　我國(guó)現(xiàn)行法律還沒有針對(duì)銀行卡取款糾紛的法條，因而銀行卡糾紛一般比照儲(chǔ)蓄合同糾紛解決，而且由于合同法沒有明文設(shè)立儲(chǔ)蓄合同，因此儲(chǔ)蓄合同屬于合同法上的無名合同，對(duì)無名合同，雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同的性質(zhì)及日常生活經(jīng)驗(yàn)確定。根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定及日常交易習(xí)慣，儲(chǔ)蓄合同的主要義務(wù)是給付義務(wù)，簡(jiǎn)而言之，存款人通過儲(chǔ)蓄合同向金融機(jī)構(gòu)交付存款所有權(quán)而獲得債權(quán)，且存取自由。而銀行的給付義務(wù)則主要表現(xiàn)在向儲(chǔ)戶及時(shí)支付相應(yīng)款項(xiàng)，付款地點(diǎn)包括通過營(yíng)業(yè)柜臺(tái)或通過ATM機(jī)支付。

　　銀行在履行給付義務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)履行相應(yīng)的附隨義務(wù)。附隨義務(wù)是從誠(chéng)實(shí)信用原則中產(chǎn)生的義務(wù)，是指在法律無明文規(guī)定，當(dāng)事人之間亦無明確約定的情況下，為了確保合同的實(shí)現(xiàn)并維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，依據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣所承擔(dān)的作為或不作為的義務(wù)。合同法第六十條第二款規(guī)定:“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！被诤贤念愋鸵约熬唧w合同發(fā)展階段的不同，法律無法全部列舉附隨義務(wù)的范圍以及形式，銀行作為經(jīng)營(yíng)存、貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所負(fù)有保障儲(chǔ)戶存、取款安全的附隨義務(wù)。ATM機(jī)也屬于銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，銀行既然設(shè)立了無人值守的自助取款機(jī)，就必須確保儲(chǔ)戶的資金安全，如設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防范提示，及時(shí)發(fā)現(xiàn)或排除影響持卡人安全的故障，確保應(yīng)急電話不出現(xiàn)故障或不發(fā)生無人接聽等情形，從最新的法院判例來看，如果銀行沒有證據(jù)證明持卡人對(duì)罪犯?jìng)卧煦y行卡提供了幫助或存在其他明顯過錯(cuò)，銀行就得承擔(dān)儲(chǔ)戶的全部損失。

　　銀行怎樣最大限度地減少ATM機(jī)糾紛中的責(zé)任

　　筆者認(rèn)為，當(dāng)儲(chǔ)戶的存款被冒領(lǐng)時(shí)，銀行常用的“已盡到提醒義務(wù)”的“免責(zé)牌”，不能再成為“護(hù)身金牌”了。

　　首先，銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)、技術(shù)方面擁有遠(yuǎn)勝于一般客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力;而且，銀行卡服務(wù)是收取費(fèi)用的，根據(jù)收益與風(fēng)險(xiǎn)相一致的原理，應(yīng)當(dāng)對(duì)因其系統(tǒng)未能識(shí)別通過盜取儲(chǔ)戶密碼和信息給持卡人造成的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保證賬戶內(nèi)的資金安全是儲(chǔ)蓄合同的法定義務(wù)。以往此類案件，須由儲(chǔ)戶或持卡人舉證銀行存在過錯(cuò)，如今為保護(hù)處于弱勢(shì)地位的儲(chǔ)戶或持卡人，則采取類似醫(yī)療案件糾紛的審理方式，改由銀行負(fù)責(zé)舉證儲(chǔ)戶存在過錯(cuò)，并強(qiáng)調(diào)銀行的安全防范責(zé)任。但是，如果儲(chǔ)戶沒有盡到自身的注意及防護(hù)義務(wù)，銀行可減責(zé)甚至免責(zé)。

　　其次，加大防范力度，提高銀行卡科技含量。銀行除了在顯著位置張貼安全提示，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)ATM機(jī)的日常檢查和監(jiān)管，尤其要加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時(shí)段ATM機(jī)的巡查和監(jiān)控，及時(shí)排除設(shè)備故障，消除隱患。同時(shí)不斷提高ATM機(jī)自身的安全設(shè)計(jì)，探究“克隆卡”出現(xiàn)的原因?，F(xiàn)實(shí)生活中，銀行卡是以磁條進(jìn)行信息存儲(chǔ)，但磁條的存儲(chǔ)量非常小，不能進(jìn)行很高的加密設(shè)計(jì)，因此簡(jiǎn)單的讀卡器就可以將銀行卡里的信息讀遍，建議銀行卡由磁條卡向IC卡轉(zhuǎn)變，因?yàn)镮C卡容量大，防偽性能更強(qiáng)。

　　再次，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行要切實(shí)規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為，認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制，控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。按照相關(guān)部門下發(fā)的防范銀行卡犯罪的通知，認(rèn)真執(zhí)行持卡人開通電話、ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬功能的限制，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬(wàn)元人民幣。持卡人開通網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式，否則單筆轉(zhuǎn)賬金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不得超過5000元人民幣。繳納公共事業(yè)費(fèi)及同一持卡人賬戶之間轉(zhuǎn)賬的除外。銀行還應(yīng)認(rèn)真履行相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。中國(guó)人民銀行《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》明確規(guī)定，儲(chǔ)戶的存單、存折掛失，必須持本人身份證辦理，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可辦理掛失手續(xù)。同時(shí)掛失七天后，儲(chǔ)戶需與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單(折)或支取存款手續(xù)。這也應(yīng)適用于使用銀行卡的情形。在掛失行為人掛失、補(bǔ)卡、取款這一過程中，如果銀行對(duì)身份證審查不嚴(yán)、導(dǎo)致持偽造的身份證辦理了掛失業(yè)務(wù)，補(bǔ)卡程序違規(guī)(短于7天)，便違反了法定義務(wù)和合同義務(wù)，系違約行為，即使銀行有內(nèi)部章程、操作規(guī)范等對(duì)此作出的不同規(guī)定，由于屬銀行內(nèi)部文件，沒有普遍約束力，不能對(duì)抗行政法規(guī)和部門規(guī)章的規(guī)定。

　　最后，要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳力度，提高客戶的自我保護(hù)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)這類犯罪的調(diào)研，建立健全銀行卡違法犯罪的聯(lián)合防控機(jī)制，以便司法機(jī)關(guān)協(xié)同作戰(zhàn)，形成打擊合力。