●　一張銀行卡的背后,能為銀行增加不少增值服務(wù)。銀行欲“以卡代折”的原因也很簡單,還是有其利益作怪的成分

　　●　停辦存折事關(guān)相當(dāng)數(shù)量的儲戶權(quán)益,作為契約一方,儲戶也有話語權(quán)。存折去留,理應(yīng)先征求儲戶的意見。如果銀行因為存折功能“退化”就強迫客戶“以卡代折”甚至故意刁難,那就是一種違約行為

　　本網(wǎng)記者鄧新建

　　廣東省廣州市市民林女士昨天遇到了一件煩心事:她的女兒在廣州某小學(xué)上學(xué),每一學(xué)期的學(xué)費都需要家長將錢存入與學(xué)校約定的固定銀行賬戶,并將存折復(fù)印件提交給學(xué)校,以此證明賬戶上已有足夠的金額供學(xué)?？劭?。但是,因為存折補登頁已滿,她昨天到銀行辦理換折業(yè)務(wù),卻被銀行以“沒有存折”為由拒絕辦理。

　　像林女士這樣的遭遇,目前在全國各地均有發(fā)生。一時間,眾多關(guān)于銀行取消存折的消息成為了社會各界關(guān)注的焦點,也引起了眾多儲戶的不滿,“存折即將退出歷史舞臺”的說法再次將銀行業(yè)推上了輿論的風(fēng)口浪尖。

　　對此,有許多儲戶指出,銀行“以卡代折”的做法,不排除有追逐利益最大化的嫌疑。有法律界專家認為,儲戶一旦到銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù),不管是辦卡還是辦存折,本身就已經(jīng)構(gòu)成一個儲蓄合同關(guān)系。停辦存折事關(guān)相當(dāng)數(shù)量的儲戶權(quán)益,作為契約一方,儲戶也有話語權(quán)。

　　存折辦理在各大銀行遭冷遇

　　雖然中國、農(nóng)業(yè)、工商、建設(shè)四大國有銀行的廣東分行日前均向外界回應(yīng)稱“未接停辦通知”,否認了停辦存折的傳言,但記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn),確實有一些銀行已經(jīng)停止辦理存折業(yè)務(wù)。而在能辦理此項業(yè)務(wù)的銀行中,也有不少銀行以“目前沒有存折”、“辦理存折的時間很長”、“存折不具備全國通存通兌功能”等為由,對辦理存折業(yè)務(wù)采取“消極”對待的態(tài)度,取而代之的是極力向儲戶推薦辦理銀行卡。

　　記者向工商銀行某網(wǎng)點工作人員咨詢活期個人賬戶是否可以辦理存折時,被工作人員告知:“活期賬戶不能辦理存折,只能辦理銀行卡。活期賬戶不辦理存折已經(jīng)有好長一段時間了。”

　　“一張銀行卡走到哪里都可以存款、取款,很便捷的。”記者在多家銀行的網(wǎng)點以客戶身份咨詢時,銀行的工作人員雖表示可以辦理存折,但均向記者建議辦理銀行卡,并告訴記者,“存折可能會馬上退出使用,到時候還是要換回銀行卡使用,多麻煩啊!”

　　“現(xiàn)在真正使用存折的人不到20%,主要以老年客戶為主?！庇秀y行的相關(guān)負責(zé)人告訴記者,“銀行卡方便、不易損壞、受理渠道廣,包括柜面、ATM機、自助設(shè)備、電子銀行等都可以刷卡,而且全國范圍可以使用,相比而言,存折攜帶相對不方便,磁條較易損壞,而且只能在柜面上受理,不能在自助設(shè)備上使用,不能辦理網(wǎng)上銀行,使用上會受到很多限制。”

　　記者了解到,其實早在2008年左右,工行、建行等多家銀行就取消了“卡折合一”,因此新開立賬戶時客戶已經(jīng)做了“二選一”的選擇,是要卡還是存折。

　　中老年儲戶普遍反對停辦存折

　　銀行停辦或者限制辦理存折的做法遭到了社會各界尤其是中老年客戶的普遍反對。林女士向記者表示,銀行卡普遍要交年費,而存折不存在這一費用,如果不是經(jīng)常取現(xiàn),她更喜歡使用存折,“存折的交易記錄是永久存在的,換成銀行卡后,雖然也可以通過對賬單查詢交易,但超過一定期限后,銀行就要收費,很多老百姓都不愿意”。

　　廣州的退休市民吳先生對記者說,“存折上每筆存款和取款的記錄都很清楚,什么時候存取的,余額還剩多少都一目了然。用卡,上面有多少錢又看不到,不放心。再說銀行的自助機我們老年人也不會用,還是覺得存折方便一些?！?/p>

　　還有老年儲戶向記者表示:“銀行推行銀行卡應(yīng)該尊重我們的選擇權(quán),尤其是我們這些老年人。”

　　記者了解到,銀行卡的收費項目比存折多也是一些老年市民不愿意以折換卡的主要原因。一般來說,開辦一張新的銀行卡,首先需要工本費5元,而開存折不需要工本費,此外銀行卡都要收取每年10元的年費,存折則不需要收取年費。這兩項存折就能比銀行卡少支出15元。

　　某股份制商業(yè)銀行的內(nèi)部人士向記者表示,存折非但不能取消,還應(yīng)更廣泛應(yīng)用,特別是實現(xiàn)“通存通兌”,這樣才能真正減輕銀行柜面壓力。首先,一個銀行在全國所有的自身網(wǎng)點中可以“通存通兌”,目前大銀行基本上已經(jīng)可以做到,但是,還應(yīng)全面實現(xiàn)全國網(wǎng)點ATM機存折取款。其次,各家銀行網(wǎng)點之間“互通互聯(lián)”,實現(xiàn)“柜面通”,從而減輕各家銀行的柜面壓力。

　　有網(wǎng)友則指出:“千萬不要取消存折存單,現(xiàn)在針對銀行卡的犯罪層出不窮,防不勝防,只要破解密碼,卡里的錢說沒就沒,太危險了。俺是不敢在卡里放很多錢的?！?/p>

　　不過,在采訪中,記者也聽到了對銀行卡支持的聲音。市民郭先生向記者指出,銀行卡的使用已滲透各個層面,小小卡片已經(jīng)承載了越來越多的功能。相比而言,只能在柜臺辦理業(yè)務(wù)的存折確實不符合現(xiàn)代支付的需求,而且,定期打簿、換簿,本身就是對資源的一種浪費,并不環(huán)保。其實想查詢賬目明細有多種渠道,并非一定要通過存折才能實現(xiàn)。一定程度上,存折的淡出是“自然選擇”的結(jié)果。這就像百年老店柯達也會謝幕一樣。

　　“以卡代折”難逃利益作怪嫌疑

　　采訪中,不少儲戶認為,銀行“以卡代折”的做法,不排除有追逐利益最大化的嫌疑。他們指出,辦存折銀行收不到什么費用,如果辦了張銀行卡,不僅要交年費,為了保障交易安全,一般儲戶還會選擇購買U盾等,再加上開通網(wǎng)上銀行,進行跨行轉(zhuǎn)賬等,一張銀行卡的背后,能為銀行增加不少增值服務(wù)。

　　“銀行欲‘以卡代折’的原因也很簡單,還是有其利益作怪的成分。表面上是符合歷史發(fā)展趨勢,但銀行背后的‘算盤’亦是想通過大力發(fā)展卡業(yè)務(wù)增加中間業(yè)務(wù)收入。如開通網(wǎng)銀、購買理財產(chǎn)品等方面,銀行卡都比存折有更大的發(fā)揮空間?！庇薪鹑诮鐚＜蚁蛴浾咄嘎?銀行卡除了每年約10元的年費和手續(xù)費外,要了解每一筆資金的流向就要辦理網(wǎng)上銀行,費用30元到70元不等,而要實時了解賬戶資金的變動情況和存取款的營業(yè)網(wǎng)點,就要繳納每月2元左右的短信提示費。這就意味著,用銀行卡想達到和以往存折一樣的效果,需要多給銀行幾十到上百元。

　　廣州大學(xué)法學(xué)院副教授王偉對記者說:“儲戶一旦到銀行辦理儲蓄業(yè)務(wù),不管是辦卡還是辦存折,本身就已經(jīng)構(gòu)成一個儲蓄合同關(guān)系。停辦存折事關(guān)相當(dāng)數(shù)量的儲戶權(quán)益,作為契約一方,儲戶也有話語權(quán)。”

　　王偉指出,“銀行推廣銀行卡的做法無可厚非,但在此過程中要充分尊重客戶的選擇權(quán)和知情權(quán)。存折去留,理應(yīng)先征求儲戶的意見,如今停辦存折只由銀行說了算,既是對儲戶權(quán)益的漠視,同時也不符合契約精神。如果銀行因為存折功能‘退化’就強迫客戶‘以卡代折’甚至故意刁難,那就是一種違約行為,畢竟銀行的主要功能是滿足客戶需求,只要仍有需求,就有義務(wù)提供相應(yīng)服務(wù)?！狈ㄖ迫請?