十八大報(bào)告中，對(duì)金融發(fā)展的表述為“深化金融體制改革，完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定?！睘榇?，黨和國(guó)家結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)深化金融改革工作提出了一些新要求。

為深化金融體制改革，法治建設(shè)被提高到一個(gè)前所未有的高度。既是為金融改革改革提供法治基礎(chǔ)、鋪平道路，同時(shí)也是在踐行“深化”改革的內(nèi)在要求。以銀行業(yè)為例，十八大以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域法治建設(shè)也出現(xiàn)了一些新進(jìn)展。

簡(jiǎn)政放權(quán) 完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

9月29日，銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營(yíng)銀行籌建。至此，包括此前獲籌的前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，首批民營(yíng)銀行獲批和金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的逐漸放開(kāi)，其意義更在于打破國(guó)有銀行壟斷局面，給市場(chǎng)“注入活水”，具有制度創(chuàng)新的重大意義。

“十八大鼓勵(lì)民營(yíng)資本公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，三中全會(huì)明確提出允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行?！敝袊?guó)社科院金融所銀行研究室主任、中小銀行研究基地主任曾剛在接受人民金融專訪時(shí)表示，“在這一背景下，市場(chǎng)準(zhǔn)入方面行政審批項(xiàng)目的精簡(jiǎn)和公開(kāi)、配套準(zhǔn)入部門規(guī)章的明確和完善等為民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)公平參與競(jìng)爭(zhēng)鋪就了坦途?！?/p>

曾剛認(rèn)為，這些制度共同使得我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入法治建設(shè)獲得了里程碑式的進(jìn)步，為我國(guó)現(xiàn)代銀行體系建設(shè)深入、銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

十八大報(bào)告還指出，經(jīng)濟(jì)體制改革的核心問(wèn)題是處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系，必須更加尊重市場(chǎng)規(guī)律，更好發(fā)揮政府作用。在此要求指導(dǎo)下，銀行監(jiān)管部門積極實(shí)施簡(jiǎn)政放權(quán)改革，對(duì)行政審批事項(xiàng)進(jìn)行了清理和公開(kāi)。

記者梳理銀行監(jiān)管層政策法規(guī)發(fā)現(xiàn)，十八大以來(lái)，已取消不再需要審批的事項(xiàng)，改為簡(jiǎn)便的報(bào)告制；下放部分審批管理權(quán)限，監(jiān)管權(quán)責(zé)對(duì)等的同時(shí)，使審批行為進(jìn)一步貼近市場(chǎng)、貼近基層，提高監(jiān)管有效性；規(guī)范同質(zhì)同類準(zhǔn)入事項(xiàng)，使其標(biāo)準(zhǔn)和流程具有一致性。

“改革之后，中央監(jiān)管部門依法保留的行政審批項(xiàng)目不足10項(xiàng)，主要涉及銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度?！?曾剛說(shuō)，“這些行政審批項(xiàng)目不僅得到了充分的公開(kāi)，還被迅速吸收到配套銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入部門規(guī)章中加以規(guī)范?！?/p>

多維保障 維護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益

眾所周知，因?yàn)榻鹑诜?wù)和產(chǎn)品具有高度專業(yè)性、商業(yè)銀行對(duì)金融資源存在一定壟斷性等原因，銀行業(yè)消費(fèi)者容易因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)、信息不對(duì)稱、勢(shì)單力薄等原因而無(wú)法妥善保護(hù)自身權(quán)益。

“十八大精神中對(duì)有序市場(chǎng)體系的闡釋集中在兩個(gè)方面，一方面是企業(yè)可以自主經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)，另一方面是消費(fèi)者要能自由選擇、自主消費(fèi)，如此方能清除市場(chǎng)壁壘，提高資源配置效率和公平性?！?曾剛認(rèn)為，綜合來(lái)看，銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保障制度的缺失會(huì)對(duì)銀行業(yè)健康發(fā)展、金融體系穩(wěn)定、社會(huì)和諧產(chǎn)生不利影響。

今年8月1日起，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》正式施行，多家商業(yè)銀行按照政府指導(dǎo)價(jià)降低部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人客戶賬戶管理費(fèi)、年費(fèi)及養(yǎng)老金異地取款手續(xù)費(fèi)進(jìn)行部分減免。“這個(gè)《管理辦法》是針對(duì)于過(guò)去比較容易引起糾紛的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格和費(fèi)用等問(wèn)題而出臺(tái)的?！痹鴦傉f(shuō)。

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行測(cè)算，上述相關(guān)費(fèi)用減免措施合計(jì)一年讓利約100億—110億元，根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)份額大約10%的情況來(lái)推算，整個(gè)銀行業(yè)年減免讓利的費(fèi)用將在1000億元左右。

在此基礎(chǔ)上，銀行業(yè)監(jiān)管部門還公布了《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》。對(duì)于市場(chǎng)調(diào)節(jié)定價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目，規(guī)定了價(jià)格的制定和調(diào)整規(guī)則，尤其對(duì)服務(wù)價(jià)格信息披露的方式等細(xì)節(jié)做了細(xì)致規(guī)定。此外，還規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)施包含內(nèi)部管理和外部監(jiān)督管理的雙重監(jiān)管。

據(jù)整理發(fā)現(xiàn)，十八大以來(lái)，銀行業(yè)監(jiān)管部門還出臺(tái)了《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》，通過(guò)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出對(duì)待銀行業(yè)消費(fèi)者的行為準(zhǔn)則、要求其建立健全銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作制度體系等制度保障、對(duì)侵害銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益的行為實(shí)施監(jiān)督管理等多項(xiàng)制度，多維度保障銀行業(yè)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

統(tǒng)籌引導(dǎo) 推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

十八大報(bào)告中，對(duì)金融改革所設(shè)定的任務(wù)之一是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

曾剛認(rèn)為，提高金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，在于發(fā)揮好政策性金融、商業(yè)性金融、新金融的增進(jìn)互補(bǔ)與協(xié)同，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供多渠道資金來(lái)源、多元化金融服務(wù)、多層次金融市場(chǎng)支撐。

曾剛說(shuō)，銀行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)政策性金融的規(guī)范，確保了政策性金融積極支持鐵路、公路、農(nóng)田水利等重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大力支持建設(shè)保障性住房等民生工程，以發(fā)揮逆經(jīng)濟(jì)周期調(diào)控功能、彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制不足；對(duì)商業(yè)性金融的規(guī)范，則引導(dǎo)商業(yè)銀行將信貸資源更多地投放到化解過(guò)剩產(chǎn)能、消費(fèi)升級(jí)、先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，以及滿足“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的合理信貸需求；對(duì)新金融的規(guī)范，鼓勵(lì)包括股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)基金、產(chǎn)業(yè)基金、信托計(jì)劃以及互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)態(tài)規(guī)范發(fā)展，并加強(qiáng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的有機(jī)銜接，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體效率。

“上述幾方面中，法治建設(shè)影響最為集中的是對(duì)商業(yè)性金融的規(guī)范，主要體現(xiàn)在引導(dǎo)銀行業(yè)對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持。”曾剛表示。

據(jù)中國(guó)社科院金融所報(bào)告顯示，目前我國(guó)已形成了系統(tǒng)性的政策，如在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，為強(qiáng)調(diào)均衡設(shè)置和優(yōu)化發(fā)展，鼓勵(lì)銀行到邊遠(yuǎn)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)及受災(zāi)地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋；為盤活林權(quán)、農(nóng)地等資產(chǎn)，鼓勵(lì)銀行嘗試林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的抵押貸款產(chǎn)品；小微企業(yè)金融支持方面，推出了一系列監(jiān)管和激勵(lì)政策，如適當(dāng)調(diào)整機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，提高不良貸款容忍度，支持發(fā)行投向小微企業(yè)的專項(xiàng)金融債，以提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性，同時(shí)還通過(guò)政策傾斜鼓勵(lì)商業(yè)銀行探索設(shè)立社區(qū)銀行。

“這些措施有效激發(fā)了銀行業(yè)支持‘三農(nóng)’和小微企業(yè)的內(nèi)生自覺(jué)和內(nèi)在潛力，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造了有利的金融環(huán)境?！痹鴦傉f(shuō)。（人民網(wǎng) 李海霞）